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      1. 企業(yè)貸款

        企業(yè)貸款


        發(fā)布時(shí)間:[2019-06-29]
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        一、抵押貸款(個(gè)人、企業(yè))

          產(chǎn)品定義:是指按《擔保法》規定的抵押方式,以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

          產(chǎn)品特點(diǎn):辦理時(shí)間短,手續簡(jiǎn)便。貸款人可以較大限度地避免因借款人無(wú)法償還貸款造成的損失;借款人因有固定的抵押物做抵押,不必再提供其他擔保,能有效緩解借款人擔保難的問(wèn)題。

          產(chǎn)品功能:以自己或他人的合法財產(chǎn)作為抵押物,經(jīng)評估、登記后即可辦理抵押貸款手續。

          適用對象:
        1、在農村信用社開(kāi)立個(gè)人賬戶(hù)和開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)的個(gè)人、個(gè)體工商戶(hù)和企(事)業(yè)單位和其他經(jīng)濟組織。
        2、合理的貸款理由;
        3、能提供合法、有效的抵押物;
        4、 經(jīng)濟收入穩定,能按期償還貸款本息,有良好的信用記錄。

          操作流程:
        1、受理借款申請;
        2、現場(chǎng)實(shí)地調查,審查抵押財物是否符合有關(guān)規定(以物權法解釋為準)。
          可以作為抵押物的財產(chǎn)包括:
         ?、俳ㄖ锖推渌恋馗街?zhù)物;
         ?、诮ㄔO用地使用權;
         ?、垡哉袠?、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權;
         ?、苌a(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品;
         ?、菡诮ㄔ斓慕ㄖ?、船舶、航空器;
         ?、藿煌ㄟ\輸工具;
         ?、叻?、行政法規未禁止抵押的其他財產(chǎn)。
          抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。

          同時(shí)下列財產(chǎn)不得抵押:
        ①土地所有權;
        ②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地所有權,但法律規定可以抵押的除外;
        ③學(xué)校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì )團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會(huì )公益設施;
        ④所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn);
        ⑤依法被查封、扣押、監管的財產(chǎn);
        ⑥法律、行政法規規定不得抵押的其他財產(chǎn)。
        3、審查有關(guān)手續及評估報告;
        4、簽訂借款合同及抵押合同并辦理登記手續;
        5、簽立借款借據,發(fā)放貸款。

          開(kāi)辦條件:具有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及授權范圍內分支機構。

          風(fēng)險防范:
        1、抵押物的合法有效性;
        2、及時(shí)把握政策法規變動(dòng)情況;
        3、依法保全信貸資產(chǎn),確保抵押擔保物不流失;
        4、注意貸款合同的完善性;
        5、貸款必須轉入借款人在信用社開(kāi)立的賬戶(hù)中;
        6、按合同約定時(shí)間和計劃發(fā)放貸款。

        二、質(zhì)押貸款(個(gè)人、企業(yè))

          產(chǎn)品定義:是指按《擔保法》規定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

          產(chǎn)品特點(diǎn):辦理時(shí)間短,手續簡(jiǎn)便;借款人以自有或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權利做質(zhì)押,即可取得貸款。

          產(chǎn)品功能:債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)和權利移交債權人占有,以此作為債權的擔保,當債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權人有權以處置質(zhì)物價(jià)款優(yōu)先受償。

          適用對象:能提供有效合法的動(dòng)產(chǎn)或權利作質(zhì)押的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織以及個(gè)體工商戶(hù)、自然人。

          操作流程:
        1、建立信貸關(guān)系;
        2、受理借款申請;
        3、審查有關(guān)手續、評估報告,核實(shí)質(zhì)物的真實(shí)性及合法性;
        4、簽訂借款合同及質(zhì)押合同;
        5、簽立借款借據,發(fā)放貸款。

          開(kāi)辦條件:具有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及授權范圍內分支機構。

          風(fēng)險防范:
        1、選擇具有可執行性的出質(zhì)物;
        2、核查質(zhì)押物的真實(shí)有效性,防范該質(zhì)押物已為其他債務(wù)設立擔保;
        3、出質(zhì)權利存在實(shí)現期限的,盡量選擇先于或者等于債務(wù)屆滿(mǎn)期限權利;
        4、開(kāi)辟質(zhì)押貸款第二還款保障;
        5、貸款必須轉入借款人在信用社開(kāi)立的賬戶(hù)中;
        6、按合同約定時(shí)間和計劃發(fā)放貸款。

         

         

        三、應收賬款質(zhì)押貸款

          產(chǎn)品定義:是指權利人將其對特定或不特定債務(wù)人的應收賬款向銀行等提供質(zhì)押擔保并辦理登記,以獲得貸款或其他債務(wù)之行為。

          產(chǎn)品特點(diǎn):
        1、應收賬款質(zhì)押的標的僅限于未被證券化的金錢(qián)給付之債;
        2、應收賬款可以是既已存在的債權,也可以為有穩定預期的未來(lái)權利;
        3、應收賬款質(zhì)押實(shí)質(zhì)上是以一種請求權擔保另一種請求權的實(shí)現。

          產(chǎn)品功能:
        滿(mǎn)足企業(yè)因應收賬款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求,同時(shí)也可減輕應收賬款付款人的即時(shí)付款壓力。

          適用對象:
        1、針對實(shí)力雄厚的企業(yè)開(kāi)辦;
        2、應收賬款的付款人為資信好、付款能力強的群體,應收賬款質(zhì)量高;
        3、借款人是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩定、有發(fā)展潛力、還款能力強本社開(kāi)戶(hù)的本地企業(yè)。

          操作流程:
        1、向農村信用社提出應收賬款質(zhì)押貸款申請。
        2、農村信用社審查借款人應收帳款的真實(shí)性和有效性;
        3、簽訂《權利質(zhì)押合同》,辦理應收賬款質(zhì)押貸款抵質(zhì)押手續,借款人(出質(zhì)人)為股份有限公司或有限責任公司的,取得董事會(huì )同意。
        4、開(kāi)立應收賬款專(zhuān)用賬戶(hù)。
        5、移交應收賬款證實(shí)書(shū)及有關(guān)收據。
        6、到公證機關(guān)辦理公證。
        7、按規定發(fā)放貸款。

          開(kāi)辦條件:具有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及授權范圍內分支機構。

          風(fēng)險防范:
        1、 審查真實(shí)貿易背景的經(jīng)濟合同和相關(guān)單據;
        2、 審查質(zhì)押物的真實(shí)有效性;
        3、 及時(shí)掌握和確認質(zhì)押物的變化;
        4、 確保合同的嚴密性;
        5、貸款必須轉入借款人在信用社開(kāi)立的賬戶(hù)中;
        6、按合同約定時(shí)間和計劃發(fā)放貸款;
        7、加強質(zhì)押物保管,防止經(jīng)辦人員違規抽取質(zhì)押物。

        四、保證貸款(個(gè)人、企業(yè))

          產(chǎn)品定義:是指依據我國《擔保法》規定的保證方式,第三人承諾當借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。

          產(chǎn)品特點(diǎn):憑第三人信譽(yù)擔保,無(wú)需提供抵押物,減少了評估登記等環(huán)節,辦貸費用低,時(shí)間短,手續簡(jiǎn)便。

          產(chǎn)品功能:
        1、能夠有效控制貸款風(fēng)險;
        2、擔保人與借款人之間形成一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

          適用對象:依法登記有完全民事行為能力的企(事)業(yè)法人、各類(lèi)經(jīng)濟組織及自然人。

          借款人必須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件:
        1、必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準注冊,并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業(yè)法人;
        2、產(chǎn)品有市場(chǎng),生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益,不擠占挪用信貸資金,恪守信用;
        3、有按期還本付息能力,原應付貸款本息和到期貸款已清償;按農村信用社企業(yè)信用等級評定標準核定,原則上信用等級必須為A級(含)以上;
        4、已在農村信用社開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù);
        5、除國務(wù)院規定外,有限責任公司和股份有限公司對外權益性投資累計額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%;
        6、借款人的經(jīng)營(yíng)和財務(wù)制度健全,主要經(jīng)濟和財務(wù)指標符合要求;
        7、申請中長(cháng)期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門(mén)批準,新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。

          保證人必須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件:
        1、必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準注冊,并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業(yè)法人;
        2、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,具備代償債務(wù)能力;且按農村信用社企業(yè)信用等級評定標準核定,信用等級為A級(含)以上;
        3、無(wú)重大債權債務(wù)糾紛。

          操作流程(提供資料):
        1、借款申請書(shū);
        2、借款人和保證人最近一期的財務(wù)報表;
        3、借款人和保證人董事會(huì )決議;
        4、保證人出具的信貸擔保承諾書(shū);
        5、用款計劃及還款來(lái)源說(shuō)明;
        6、與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。

          開(kāi)辦條件:具有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及授權范圍內分支機構。

          風(fēng)險防范:
        1、重視貸前調查,謹慎選擇保證人;
        2、鑒于主從合同分立,在合同文本的填寫(xiě)使用方面應注意下列問(wèn)題:
        1)借款用途在主合同中如實(shí)填寫(xiě),使保證人知悉真實(shí)的借款用途,防止其以騙保為理由提出抗辯而免責;
        2)借款憑證記載的借款日期和還款日期應盡量與借款合同確定的借款日期和還款日期相一致;
        3)借款合同、保證合同、借款憑證上的連接條款必須準確填寫(xiě),確保主從合同銜接;
        4)合同要素應謹慎填寫(xiě)齊全,避免隨意更改,確需涂改的應由當事人簽章確認;
        5)合同份數應根據當事人的人數準確填寫(xiě);
        3、強化貸后跟蹤檢查,及時(shí)掌握保證人資信變化狀況,適時(shí)采取資產(chǎn)保全措施;
        4、貸款必須轉入借款人在信用社開(kāi)立的賬戶(hù)中;
        5、按合同約定時(shí)間和計劃發(fā)放貸款。


        五、倉單質(zhì)押融資(特色)

          產(chǎn)品定義:是指農村信用社與出質(zhì)人、保管人簽訂合作協(xié)議,以保管人填發(fā)給出質(zhì)人的存貨倉單為質(zhì)押,為借款人辦理的短期銀行信用業(yè)務(wù)。這里所指的短期信用業(yè)務(wù)包括短期流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票、信用證及保函等短期信貸品種。

          產(chǎn)品功能:為資金流量大、存貨大、但固定資產(chǎn)少,難以通過(guò)傳統的擔保質(zhì)押方式獲得貸款的企業(yè)提供短期融資便利。

          適用對象:
        1、凡經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準登記、年檢合格的企業(yè)法人;
        2、、辦理倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的借款人必須符合農村信用社信貸基本制度以及相應的單項貸款業(yè)務(wù)所要求具備的條件。

          操作流程:
          倉單質(zhì)押短期融資業(yè)務(wù)辦理的基本流程為:借款人提出用信申請→調查→審查→貸審會(huì )審議→審批→簽訂合作協(xié)議→簽訂用信合同、權利質(zhì)押合同→辦理質(zhì)押并發(fā)放信用→信用風(fēng)險監管→信用社信用到期收回。
        1、借款人提出用信申請
        借款人發(fā)生業(yè)務(wù)需求時(shí),可向農村信用社提出書(shū)面申請。提交申請書(shū)時(shí),除按農村信用社單項信貸品種要求提供資料外,還需提交以下資料:
        ①擬質(zhì)押倉單復印件;
        ②倉儲合同副本;
        ③倉單項下倉儲物的進(jìn)出口購銷(xiāo)合同、相關(guān)水單及完稅(退稅)證明;
        ④相關(guān)進(jìn)出口批文、批準使用外匯的有效批件及相關(guān)已獲海關(guān)通關(guān)的資料。
        2、受理與調查
        農村信用社經(jīng)辦社受理客戶(hù)用信申請后,要按照要求對借款人、出質(zhì)人、保管人的資格、資信情況及風(fēng)險進(jìn)行調查、核實(shí)、評估。及時(shí)收集企業(yè)有關(guān)資料,核定倉儲物的價(jià)值及質(zhì)押額,完成調查報告,將相關(guān)信貸資料按程序移交信貸部門(mén)。
        保管人必須符合以下條件:
        ①經(jīng)農村信用社認可;
        ②具有經(jīng)海關(guān)核準的倉儲業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍;
        ③能夠提供符合法律要求的規范倉單。
        3、審查
        信貸部門(mén)按有關(guān)要求進(jìn)行審核,重點(diǎn)審查倉單的合法合規性以及倉儲物是否符合要求,并撰寫(xiě)審查報告。
        ①作為質(zhì)物的倉單應載明下列內容,(其中1、2、4、8必須載明):
        a、存貨人的名稱(chēng)或者姓名和住所;
        b、倉儲物的品種、數量、質(zhì)量、包裝、件數和標記;
        c、倉儲物的損耗標準;
        d、儲存場(chǎng)所;
        e、儲存期間;
        f、倉儲費;
        g、倉儲物已辦理保險的,其保險金額、期間及保險人的名稱(chēng);
        h、填發(fā)人、填發(fā)地和填發(fā)日期。
        ②出質(zhì)倉單項下的倉儲物應同時(shí)具備下列條件:
        a、所有權明確為出質(zhì)人所有、沒(méi)有權屬爭議;
        b、不易變質(zhì)、易保管、易變現和價(jià)格相對穩定;
        c、價(jià)格明確、便于計量;
        d、符合有關(guān)行業(yè)標準,符合環(huán)保要求;
        e、非易燃、易爆、有毒、有腐蝕性、有放射性等危險品;
        f、倉儲物需進(jìn)行質(zhì)量檢驗的,必須由有關(guān)質(zhì)檢部門(mén)(商檢局)出具質(zhì)檢報告,屬于強制保險的必須辦理財產(chǎn)保險,并指定信用社為第一受益人。
        4、審批
        信貸部門(mén)按權限和程序提交有權審批部門(mén)審批。
        5、簽訂合作協(xié)議
        經(jīng)辦社與保管人及出質(zhì)人簽訂合作協(xié)議,規定各自應履行的職責和承擔的義務(wù)。
        6、簽訂用信合同、權利質(zhì)押合同、擔保合同、辦理質(zhì)押后發(fā)放信用
        經(jīng)辦社與借款人簽訂用信合同,與保管人簽訂保證擔保合同,同時(shí)出質(zhì)人與信用社簽訂權利質(zhì)押合同,向信用社提交背書(shū)完整、合法合規的倉單辦理質(zhì)押后,信用社再發(fā)放信用。合同條款需符合以下規定:
        ①借款人辦理倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的期限不得超過(guò)倉儲物儲存期限,且最長(cháng)不得超過(guò)一年。
        ②借款人向農村信用社申請的倉單質(zhì)押信用,只能用于短期流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)需求。
        ③倉單權利質(zhì)押率最高不超過(guò)質(zhì)押倉單項下倉儲物價(jià)值的70%。倉儲物價(jià)值根據倉儲物總價(jià)值扣除必要的其他費用后確定,其計算公式如下:
        倉儲物價(jià)值=倉儲物的單位價(jià)格×倉儲物數量-預估計的其他費用
        倉儲物的單位價(jià)格通過(guò)比較倉儲物進(jìn)價(jià)和市場(chǎng)價(jià),就低確定。
        預估計的其他費用是指用信期間可能產(chǎn)生的倉儲費用,以及倉單尚未支付的其他費用的總和。
        ④保管人必須為倉單質(zhì)押貸款進(jìn)行負連帶責任的保證擔保。
        7、信用風(fēng)險監管
        經(jīng)辦社應按貸后管理要求加強對信用風(fēng)險的監控。
        8、信用到期兌付
        信用業(yè)務(wù)到期后,客戶(hù)經(jīng)理按合同收回信用,會(huì )計人員按照會(huì )計要求進(jìn)行賬務(wù)處理。


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         風(fēng)險防范:
        1、出質(zhì)人如需提取出質(zhì)倉單所列倉儲物,借款人或出質(zhì)人必須先將等額現款劃至經(jīng)辦社保證金專(zhuān)戶(hù)。經(jīng)辦社在收到貨款后,簽發(fā)《提貨通知單》,通知保管人按《提貨通知單》辦理相應倉儲物的出庫;
        2、為切實(shí)保障農村信用社債權,必須由保稅物流中心提供保證擔保。同時(shí),在與借款人和保稅物流中心協(xié)商一致的前提下,經(jīng)辦社應由當地公證部門(mén)辦理倉單質(zhì)押的出質(zhì)公證;
        3、經(jīng)辦社要嚴格按照授權辦理倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù),要配備專(zhuān)職的客戶(hù)經(jīng)理加強倉單質(zhì)押信用業(yè)務(wù)的管理,貫徹落實(shí)貸后管理規定,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險;
        4、為確保質(zhì)押物足值,經(jīng)辦社應建立合理的警戒線(xiàn)、補倉線(xiàn)和平倉線(xiàn)制度,防范倉儲物價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險;
        5、在銀行信用到期后,如借款人不能償還銀行到期信用,經(jīng)辦社直接向保稅物流中心要求代為償還,或按協(xié)議要求依法及時(shí)處理質(zhì)押倉單項下的倉儲物,清償所擔保債權;
        6、當借款人無(wú)法償還任何一筆已到期的銀行信用時(shí),經(jīng)辦社應立即停止對該借款人辦理倉單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù);
        7、經(jīng)辦社要建立倉儲物臺賬,定期與保管人核實(shí)倉儲物情況(至少一季度核實(shí)一次),并通過(guò)海關(guān)對倉儲物的出庫做詳細記載。建立專(zhuān)門(mén)的倉單質(zhì)押短期信用業(yè)務(wù)企業(yè)授信管理專(zhuān)用臺賬,嚴格控制信用規模。加強對質(zhì)押倉單保管,嚴格出入庫手續。

        六、融資通(特色)

          產(chǎn)品定義:是指用企業(yè)自身的物業(yè)、存貨和應收賬款作抵(質(zhì))押的貸款業(yè)務(wù),適用對象主要包括有一定正常存貨且產(chǎn)品銷(xiāo)量穩定的生產(chǎn)性企業(yè);經(jīng)營(yíng)大宗商品,周轉量特別大的流通企業(yè)。包括應收賬款“融資通”、物業(yè)“融資通”和存貨“融資通”。

          產(chǎn)品特點(diǎn):靈活、多樣的抵質(zhì)押貸款;更大程度滿(mǎn)足企業(yè)的資金需求。

          產(chǎn)品功能:促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展,拓展農村信用社金融服務(wù)領(lǐng)域,為中小企業(yè)提供信貸支持,

          適用對象:
         ?。ㄒ唬召~款“融資通”
        1、應收賬款必須是未設定抵、質(zhì)押權以及其他任何形式的擔保。
        2、應收賬款必須是在正常付款期內(未逾期)剩余付款到期日加寬限期(如合同給予買(mǎi)方一定的寬限期)原則上不超過(guò)1年。
        3、擬轉讓?xiě)召~款債權不存在法定禁止轉讓或合同約定禁止轉讓情形。
        4、辦理應收賬款“融資通”業(yè)務(wù)的賣(mài)方企業(yè)必須具備的條件:
        (1)必須是當地注冊的企業(yè)單位;
        (2)是農村信用社的客戶(hù),信譽(yù)良好,行業(yè)經(jīng)營(yíng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策,且經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)正常,產(chǎn)品暢銷(xiāo),質(zhì)量好,具有穩定的市場(chǎng),已與買(mǎi)方形成穩定的貿易伙伴關(guān)系,以往的貿易往來(lái)正常;
        (3)在行業(yè)中沒(méi)有不良信用記錄。
        5、辦理應收賬款“融資通”的買(mǎi)方企業(yè)必須具備的條件:
        (1)經(jīng)當地工商管理部門(mén)核準登記,具有法人資格的企業(yè)單位;
        (2)主業(yè)突出,原則上從事該行業(yè)3年以上;
        (3)有較強的經(jīng)濟實(shí)力和償債能力,經(jīng)營(yíng)情況及財務(wù)狀況良好;
        (4)在行業(yè)中信譽(yù)良好,沒(méi)有不良信用記錄;
        (5)未卷入法律訴訟案件。
        6、應收賬款作為質(zhì)押物必須是由企業(yè)買(mǎi)賣(mài)雙方出具法律認可的證明材料,發(fā)放貸款款項總額不得超過(guò)質(zhì)押應收賬款的80%。
        7、應收賬款“融資通”貸款期限原則上不超過(guò)1年。

         ?。ǘ┪飿I(yè)“融資通”
        1、商用房指已經(jīng)竣工驗收并投入商業(yè)運營(yíng),有合法手續,經(jīng)營(yíng)管理較規范,經(jīng)營(yíng)效益較穩定,現金流量較充沛,綜合收益較好的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房和辦公用房。
        2、借款企業(yè)申請辦理物業(yè)“融資通”貸款必須具備以下條件:
        (1)持有有效的法人營(yíng)業(yè)執照,并對其已經(jīng)投入商業(yè)運營(yíng)的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)擁有獨立的處置權;
        (2)經(jīng)營(yíng)狀況良好,財務(wù)狀況正常,經(jīng)營(yíng)性現金流量或預期經(jīng)營(yíng)性現金流量充足且較為穩定,具有穩定可靠的第一還款來(lái)源;
        (3)在農村信用社開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般賬戶(hù),貸款卡年檢正常;
        (4)根據章程要求,提供董事會(huì )或股東會(huì )同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押擔保的書(shū)面決議;
        (5)簽訂資金監管協(xié)議,承諾有關(guān)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的所有資金結算,代收代付等業(yè)務(wù)通過(guò)管轄農村信用社辦理,并接受管轄農村信用社對物業(yè)營(yíng)運收入、支出款項的封閉式監管;

        (6)符合農村信用社的其他貸款條件。
        3、申請以物業(yè)作貸款抵押的借款人其物業(yè)應經(jīng)有權部門(mén)進(jìn)行登記,在抵押期間,借款人未經(jīng)農村信用社同意,不得將抵押物折遷、出租、出售、轉讓、饋贈或再抵押,企業(yè)不能按期歸還貸款,農村信用社有權對抵押的物業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行處置變現。
        4、根據物業(yè)在抵押期間的折舊、價(jià)格變化及處理費用等情況,其抵押率抵押貸款的期限均執行現行的抵押貸款規定的比例及期限管理規定。

         ?。ㄈ┐尕洝叭谫Y通”
        1、借款人必須具備的條件
        (1)借款人在農村信用社開(kāi)立基本或一般賬戶(hù);
        (2)有人民銀行核發(fā)的貸款證;
        (3)企業(yè)有良好的信譽(yù),無(wú)不良信用記錄;
        (4)企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常,具有工商管理部門(mén)的營(yíng)業(yè)執照;
        (5)企業(yè)經(jīng)營(yíng)必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策。
        2、借款人擬質(zhì)押動(dòng)產(chǎn),必須所有權明確,價(jià)格穩定、易變現、易保存,產(chǎn)品合格并符合國家有關(guān)標準。
        3、存貨存放的倉儲方原則上必須是信用社認可的資信優(yōu)良、管理規范、有專(zhuān)門(mén)的監管人員監管方案、監管經(jīng)理及監管設施的專(zhuān)業(yè)倉儲企業(yè),倉儲方愿意且有能力對履行監管責任的行為提供擔保并同意與農村信用社簽訂相關(guān)協(xié)議。
        4、借款人向農村信用社申請動(dòng)產(chǎn)抵押貸款須向農村信用社提交申請報告提詳細說(shuō)明貸款用途、額度、期限、還款來(lái)源、還款計劃以及對擬抵押動(dòng)產(chǎn)的基本情況。
        5、借款人貸款到期不能歸還農村信用社貸款,農村信用社有權對作為抵押的存貨品進(jìn)行處置變現。

          操作流程:
        1、 借款人提出貸款申請
        2、 農村信用社對借款人資格審查,貸前調查
        3、 農村信用社對申請人用于抵(質(zhì))押的物業(yè)、存貨和應收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性進(jìn)行審核
        4、依照審批權限進(jìn)行貸款審批
        5、辦理相關(guān)手續,發(fā)放貸款
        開(kāi)辦條件:有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及分支機構。
        風(fēng)險防范:用于抵(質(zhì))押的物業(yè)、存貨和應收賬款的真實(shí)性、合法性、有效性。

         

         

        七、及時(shí)貸(特色)

          產(chǎn)品定義:是指對于信息不充分,在各商業(yè)銀行難以對其進(jìn)行評級授信或信用評級較低的中小企業(yè),主要依據企業(yè)提供足額有效的質(zhì)押擔保,或由農村信用社認可的擔保以及政府、財政部門(mén)擔保承諾的貼息,用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉的信貸業(yè)務(wù),而相應建立的“特事特辦”快速審批的貸款。

          產(chǎn)品特點(diǎn):1、政府、財政部門(mén)擔保承諾的貼息;2、建立特事特辦快速審批的機制。

          產(chǎn)品功能:針對各商業(yè)銀行難以對其進(jìn)行評級授信或信用評級較低的中小企業(yè)開(kāi)辦的一種質(zhì)押或由政府、財政部門(mén)擔保承諾貼息專(zhuān)用于企業(yè)生產(chǎn)資金周轉的貸款業(yè)務(wù)。

          適用對象:經(jīng)工商行政管理部門(mén)登記,具有法人資格的中小企業(yè)。

          開(kāi)辦條件:具有法人資格的縣、市、區聯(lián)社及其分支機構。

          操作流程:

        1、借款人向信用社提供農村信用社出具的有效定期存單或代售的憑證式國庫券等并提供有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書(shū)或由地方政府部門(mén)、地方財政部門(mén)提供擔保貼息承諾并與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎上,方可受理。
        2、依照審批權限和程序,對貸款進(jìn)行審查和審批后,辦理相關(guān)貸款手續。
        風(fēng)險防范:1存單、憑證式國庫券等質(zhì)押物、 有效身份證件及持有人同意質(zhì)押的承諾書(shū)以及憑印簽或密碼支取的存單作質(zhì)押時(shí),借款人或出質(zhì)人應向農村信用社提供預留印鑒或密碼等要素的有效確認;
        2、 由擔保公司承擔的擔保貸款,要簽訂明確雙方相應的權利和義務(wù);
        3、 對地方政府部門(mén)、地方財政部門(mén)擔保承諾的貼息貸款、項目開(kāi)發(fā)貸款,要先在有關(guān)部門(mén)與借款人簽訂有關(guān)貼息協(xié)議的基礎上,然后農村信用社可依據政府部門(mén)、地方財政部門(mén)簽訂的協(xié)議決定貸款的是否發(fā)放;
        4、 政府部門(mén)和財政部門(mén)為中小企業(yè)承諾擔保的貼息貸款,在貼息資金撥付過(guò)程中,借款人應實(shí)行“先付后貼”的辦法,借款人按約定結息方式向信用社先支付利息,后持結息憑證向擔保承諾部門(mén)申請貼息;
        5、 對于政府有關(guān)部門(mén)項目開(kāi)發(fā)的,借款人應在約定貸款期限內先歸還貸款本息,后持還本結息憑證向擔保承諾部門(mén)申請扶持補貼資金,不得以政府有關(guān)部門(mén)開(kāi)發(fā)資金不到位而拒絕歸還貸款本金;
        6、 信用社對中小企業(yè)發(fā)放的政府有關(guān)部門(mén)承諾的擔保貸款,借款人不能按期歸還的或所發(fā)生呆賬損失的,承諾擔保的政府有關(guān)部門(mén)應在3個(gè)月內向信用社履行代償責任。

        八、新通道(特色)


          產(chǎn)品定義:是指農村信用社縣聯(lián)社對中小企業(yè)中優(yōu)質(zhì)客戶(hù)遇特殊情況急需辦理超審批權限授信業(yè)務(wù)時(shí),需相應建立的“特事特辦”快速審批機制。

          產(chǎn)品特點(diǎn):優(yōu)化農村信用社客戶(hù)結構和信貸結構,提高工作效率,改善金融服務(wù),為農村中小企業(yè)提供多種形式的貸款新品種,解決中小企業(yè)資金困難,規范信用社因特殊情況急需辦理中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)報批程序。

          產(chǎn)品功能:優(yōu)質(zhì)客戶(hù)遇特殊情況急需辦理超審批權限授信業(yè)務(wù)時(shí),得到信用社“特事特辦”快速審批的特別服務(wù)。

          適用對象:信用評級為AA級以上或由信用社認定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶(hù),并由信用社管理的優(yōu)秀客戶(hù)。

          開(kāi)辦條件:對中小企業(yè)實(shí)行信用評級和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)認定的具有法人資格的縣、市、區聯(lián)社及其分支機構。

          操作流程:基層信用社受理授信業(yè)務(wù)申請后,先向聯(lián)社申報,由聯(lián)社認定后按照特事特辦的原則,在不超越省聯(lián)社信貸管理六項制度的前提下,簡(jiǎn)化審批程序,減少流轉環(huán)節,即時(shí)提出審查意見(jiàn),報有權審批人審批同意后,通知基層信用社對外承諾或辦理,事后再根據有關(guān)規定完善審批手續。

          風(fēng)險防范:
        1、信用評級和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)認定;
        2、首次受理的客戶(hù)授信申請,原則上應按正常程序和手續報批,不通過(guò)“新通道”報批。
        3、 授信對象應是信用等級評定為AA級以上或信用社根據企業(yè)的資產(chǎn)負債率、收益率、現金流量、利稅等條件認定的優(yōu)秀中小企業(yè)客戶(hù)(凡達到AA級評定等級以上的客戶(hù));
        4、 授信類(lèi)別一般僅限于下列業(yè)務(wù)品種:短期流動(dòng)資金貸款(抵押、質(zhì)押、擔保貸款);承兌匯票;押匯業(yè)務(wù);差額承兌;
        5、 貸款的發(fā)放全部要符合國家產(chǎn)業(yè)政策支持的項目,符合《貸款通則》和省聯(lián)社信貸管理的六項制度的要求,且不得與省聯(lián)社六項制度相抵觸,聯(lián)社監事會(huì )要進(jìn)行全程監督。

        九、信用通(特色)

          產(chǎn)品定義:是指針對小企業(yè)貸款“額度小、頻率高、時(shí)間急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn),采取的差異化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)策略,為小企業(yè)提供多種特色服務(wù),主要是企業(yè)小額流動(dòng)資金信用貸款。

          產(chǎn)品特點(diǎn):基于小企業(yè)信譽(yù)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款。貸款期限不超過(guò)一年,不得展期。

          產(chǎn)品功能:對信用企業(yè)在已授信的貸款額度內貸款申請中不再附加擔保條件和增加手續費用;簡(jiǎn)化貸款手續,在對信用企業(yè)授信額度內的貸款采取“一次核定、隨貸隨用、余額控制、周轉使用”的辦法進(jìn)行管理。

          適用對象:
        1、經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記、納稅,年銷(xiāo)售收入低于1000萬(wàn)元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織。
        2、非國家明令禁止行業(yè)及淘汰企業(yè),且其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合農村信用社的信貸政策;
        3、在農村信用社開(kāi)立基本賬戶(hù),主要結算業(yè)務(wù)必須在農村信用社結算,發(fā)生業(yè)務(wù)五年以上無(wú)不良記錄。自愿接受信貸監督和結算監督;
        4、主體合法,經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準登記,并辦理年檢手續(屬于建筑、食品、醫藥等需要批準方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的,同時(shí)提交有權部門(mén)頒發(fā)的特殊經(jīng)營(yíng)許可證或有關(guān)主管部門(mén)的正式批準文件,其他經(jīng)濟組織應有當地政府或行業(yè)主管部門(mén)的批準文件);
        5、持有人民銀行核發(fā)的貸款卡;
        6、持有組織機構代碼、稅務(wù)部門(mén)年檢合格稅務(wù)登記證和近二年稅務(wù)部門(mén)納稅證明;
        7、除法律另有規定外,借款人對其他企業(yè)投資時(shí),未成為對所投資企業(yè)的債務(wù)承擔連帶責任的出資人;
        8、具備必要的財務(wù)核算制度、管理制度、組織機構;
        9、項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得環(huán)保部門(mén)的許可;
        10、信譽(yù)較好、具備履行合同、償還債務(wù)的能力;
        11、在金融機構無(wú)不良記錄(若有須特別說(shuō)明)
        12、最近三年連續盈利,連續三年凈經(jīng)營(yíng)現金流為正(若不滿(mǎn)足條件,須特別說(shuō)明)。
        13、申請“信用通”貸款的借款人除符合上述規定的條件外,還應至少符合下列條件:
        (1)不得在其他金融機構開(kāi)立未經(jīng)信用社許可的銀行結算賬戶(hù);
        (2)借款人資產(chǎn)負債率應低于50%;
        (3)主要股東、關(guān)鍵管理人員近3年內沒(méi)有不良信用記錄;

          操作流程:
        1、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制,貸款調查時(shí),客戶(hù)經(jīng)理分為主、協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理。主辦客戶(hù)經(jīng)理對貸款調查中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性承擔第一責任,協(xié)辦客戶(hù)經(jīng)理承擔第二責任。
        2、小企業(yè)“信用通”貸款的調查、審查審批可依據《山西省農村信用社小企業(yè)授信管理辦法》中有關(guān)規定辦理。
        3、信貸管理部門(mén)對申報部門(mén)(或單位)報送的貸款資料不符合產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的,將材料退回申報部門(mén)(或單位),并做好記錄。
        4、貸款及信用等級審批(咨詢(xún))同意后,農村信用社客戶(hù)部門(mén)應落實(shí)批復文件或回復意見(jiàn)要求的條件,擬定相關(guān)合同。
        5、協(xié)議、合同期限由借貸雙方協(xié)商議定。
        6、核定利率時(shí)應符合農村信用社有關(guān)定價(jià)利率的相關(guān)規定。
        7、“信用通”結息方式執行按季結息,到期后還本。
        8、借款人必須按規定的貸款用途使用貸款,嚴格按照借款合同約定歸還貸款本息。
        開(kāi)辦條件:有法人主體資格的縣(市、區)聯(lián)社及分支機構。
        風(fēng)險防范:做好發(fā)放貸款前的調查、審查、審批過(guò)程,確保小企業(yè)符合各項必要條件。


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